消费金融的风控管理一直以来被人所诟病，无论是内部人员的自误，还是外部助贷的入侵。都在一点一点的蚕食着这个行业。
消费金融是金融的属性，必须要关注风险防控，要建设自动化的消费金融决策体系，要实现风险管理全流程的覆盖和控制，要建立全渠道的资产质量管理机制。
考虑到消费金融面临的种种风险，消费金融行业的参与者需要搭建一整套完整的风控体系，从贷前、贷中、贷后全面管理消费金融业务开展过程中遇到的各种风险。风控体系包括很多层面，如新产品上线的风险评估、渠道管理、反欺诈人工调查、操作风险管理、资产管理等。其中，借助科技手段进行大数据征信将成为行业未来发展的趋势。
多位从业者透露，互金行业坏账率已高达20%，并持续走高。
行业的负面毒素，已开始释放…
01 集体谎言
“一个令人尴尬的现状是，风控正在成为行业的集体谎言”，戴乐是一家大数据公司的CEO，他在此前，在互联网金融行业多次创业，各个领域了解颇深。
“多数的互联网金融公司，可能仅有一个‘黑名单’制度，‘黑名单’之外的人，都可以放进来。”戴乐称。
不可亵玩的风控部门，正在用一些极端荒诞的形式发展。
消费金融公司蓝领贷，在最开始的贷款规则中规定，需提供另外一家现金贷审核通过的截图和账号。
“蓝领贷的审核人员登录到其他现金贷的界面中，查看截图属实后，就通过审核”，多位曾在蓝领贷上借款的用户称。
后这家现金贷公司多次交涉后，蓝领贷才修改了规则。
蓝领贷的相关人员也承认该规则的存在，“我们已在今年6月份修改了规则”。
而这绝非个例。
一款专为游戏用户打造的贷款平台，只需客户提供支付宝截图、芝麻分截图就可放贷，最高授信金额5000元。
除此之外，还有很多平台，风控规则只有寥寥两条：实名手机和授权读取通讯录。
“只要可以能找到借款人的亲朋好友，可以打电话追款，就够了”，戴乐称，这样的风控，就是一个笑话，“这样的平台很多，如此操作的原因是，信审成本很高，要么是自己不想花钱，要么是没有能力做风控，就会采取投机取巧的方式”。
数字风控引领革新：
银行业内人士所达成的一个***识是，强调创新变革跟风控合规双轮驱动，已成为当下发展消费金融的着力点。
“全面风险管理是整个消费金融公司管理的核心。从银行的角度来说，消费金融本质上还是贷款，贷款就必须要坚持贷前调查、贷中审查、贷后检查。”中银消费金融互联网事业部高级总监伍纯刚表示。
事实上，近年来，银行业利用自身风控优势，一直在积极探索消费金融风险管理的有效模式。这其中，金融科技的应用释放了巨大能量。
在人口红利+技术红利+监管红利的多重利好推动下，未来在消费金融行业多个细分领域，估值超过10亿美金的公司将会很多，在场景、渠道、用户体量规模效应推动下，消费金融公司下一阶段的加速扩张才刚刚开始。