2015 3月18日，招联消费金融有限公司在深圳前海正式开业。这家由招商银行和中国联通这两家世界500强企业联合创办，并且都是各自领域的掌门人的消费金融公司，从诞生之日起就一直携带着金融和互联网的基因，注定了它很快会给消费金融行业带来独特的创新力量。
本着“不忘初心，受益无穷”的发展宗旨，招联金融从无到有走过了七个年头，注册用户超过654.38+0.5亿，总资产超过654.38+0.4亿元，成长为消费金融行业当之无愧的头部企业。
利益无止境，未来可期。这是招联金融为七周年提出的四清口号。
诚然，践行普惠金融并不容易，但招联消费金融一直坚持造福未来，这是其历经七年蝶变，在实践中领悟到的道理。招联金融之所以能在普惠的道路上继续乘风破浪，关键是技术。
招联金融的实践一次又一次证明，用科技助力金融，确实能让普罗大众受益。
普惠路上的“加减法”
消费在当今社会经济背景下的意义似乎不用多说。
过去一年，疫情频发、市场萎缩等问题在全球持续存在。但得益于中国扩大内需战略的深入实施，消费和投资规模持续扩大，内需继续成为经济增长的主要动力。统计数据显示，2021年中国内需对经济增长的贡献率达到79.1%。
消费之所以在过去几年迅速成为经济增长的重要动力之一，很大程度上与消费金融的发展有关。上海金融与发展实验室主任曾刚曾指出，消费金融的发展明显促进了消费的发展，也促进了整个经济结构的转型，消费金融将成为中国经济发展的新动力。
借着这股东风，消费金融行业也走过了波澜壮阔的岁月。
自2010年银监会批准首批4家试点消费金融公司成立以来，消费金融行业经历了诞生、成长、野蛮生长、合规发展几个阶段。现在，住的方向很明确，就是围绕居民消费需求提供适当的金融服务，提升居民幸福感。
这句话说起来容易，却是对智慧的极大考验。要想让消费金融成为促进居民合理消费的工具，必须是普惠性的。包容度在哪里？要知道，粗放的消费金融模式必然是危险的。虽然“让贷款变得人人轻松”的理想很美好，但在实践中却行不通。那些倒下的网贷公司已经充分证明了这一点。
2021年6月，招联金融总经理张在《中国金融》发表署名文章，提出“普惠要适度，无止境”的理念，指出要实现普惠金融的良性发展，重点是要实现“利”和各方与“利”的无止境平衡，使社会价值与经济价值正相关。
一般来说，覆盖面要足够，客户群体范围要适度、准确，防止过度下沉、过度授信导致的“无贷”、“超贷”等问题；在价格方面，“惠”需要不断降低服务成本和门槛，通过市场、监管和社会的共同努力，在金融服务的成本和收益之间实现微利平衡，实现可持续发展。
这充分体现了在新的发展阶段，招联金融在普惠方面所做的加减法选择。
所谓加法，体现在“人气”和“效益”两个方面。在大众普及层面，招联金融一直明确业务定位，即不断深化金融科技，做好业务下沉，让银行等传统金融机构难以覆盖的长尾客户也能平等获得金融服务。从结果来看，招联金融60%以上的服务客户都是乡镇客户，远超传统金融机构的下沉水平。
从实践角度来看，招联金融以“受益无穷”为核心，不断优化产品和服务，造福大众。据了解，招联金融目前拥有“善期贷”和“信用支付”两大消费金融产品体系，可为用户提供全额度、免担保、低息的普惠消费信贷服务。那么这两种金融产品应该分别应对什么样的场景，有什么样的优惠呢？
“好期贷”是招联金融的线上信用贷款产品，最高贷款额度20万元，最长贷款期限36个月。还有更个性化的品类，如定价更优惠的优质白领循环授信额度“白领贷”，解决优质客户临时消费资金需求的一次性高额度产品“大额贷”。“信用支付”是招联金融旗下的互联网消费分期产品，可实现线上申请、即时审批，享受最长40天免息服务、最长24天分期付款，可在招联金融分期商城、教育、医美等消费场景申请使用。
此外，招联金融还推出了额度谈判、价格谈判、还款谈判等一系列措施，多方面降费让利，有效帮助用户解决生活消费的燃眉之急，以实际行动推进普惠金融的广度和深度。
所谓减法，就是不盲目扩张，不盲目下沉，做好风险控制的底线，在追求规模的同时兼顾质量，实现消费金融的高质量发展。从结果看，截至2021年末，招联金融总资产为149698亿元；2021，净利润30.63亿元，同比增长83.6%；营收6543.8+059.33亿元，同比增长24.32%；资产不良率远低于行业平均水平，实现了规模、效益、质量的均衡发展；主要业务指标位于持牌消费金融公司前列。
也是基于招联金融对普惠的精准把控，在同行合作上也取得了显著成绩。积累了基金管理、资产管理、风控管理、智慧职场等多个同业合作案例，助力同业发展。此外，在同业资金合作方面，招联金融逐步形成了同业授信、银团贷款、同业拆借、发行金融债券等多渠道融资渠道，多次创下同业发行最低利率纪录。负债端的不断优化也为招联金融持续降费盈利奠定了良好的基础。
科技生态学
金融从来都不是平等的，但科技正在让金融服务更加平等地到达每一个人，这也是近年来金融机构大力发展金融科技、加快数字化转型的意义所在。
小而散、下沉的消费金融市场也是如此。传统的运营模式注定成本高、效率低，科技是实现普惠消费金融的唯一有效途径。尤其是新冠疫情以来，金融机构传统的线下、人性化的服务模式受到了前所未有的冲击。生态能力单一、技术薄弱的机构被迫开始战略转型，不少传统消费金融公司近年来开始线上化、数字化转型。
相对于传统在成型的商业逻辑下通过数字化手段转型，从一开始就没有采用线下模式，而是开创了招联金融全新的线上模式。经过七年的迭代，并没有应用到一个线上的工具或模型上，而是形成了一套成熟完整的科技生态。
当然，我们已经意识到，科技其实是一把双刃剑，在消费金融领域也是如此。当金融服务在线时，信用风险可能会在无纸化和快速的业务流程中进一步放大。但对于招联金融来说，当以数字技术为核心，包含融资、获客、审批、放款、风控、贷后管理、消费者保护全流程的科技生态建立起来，生态本身就能很好的抵御风险，同时在当前的市场环境下强化自身壁垒。
从系统架构来看，招联金融自成立以来，自主搭建了基于“云技术”的消费金融系统，成为业内首家“去IOE”的消费金融公司。要知道，消费金融小额、高频的特点意味着会产生大量的数据，而数据的运维本身就意味着巨大的成本，尤其是在传统的“IOE”架构下。招联金融是业内第一家“去IOE”并积极部署云的公司，一方面在保证数据安全的前提下，大大节约了使用和维护成本。这一步也足以体现招联金融在科技布局上的前瞻性和普惠性取向。
公开资料显示，智联招聘目前有超过50%的R&D人员。早在2017，招联金融就与中科院深圳先进技术研究院发起成立了“中科院先进技术研究院-招联金融智慧金融联合实验室”，这是国内首个由消费金融机构发起的智慧实验室。2021年，招联金融与中山大学联合成立“中山大学-招联数字金融联合研究中心”，围绕人工智能、大数据、区块链、机器学习、反欺诈等数字金融科技领域的关键技术开展科研和产学研合作。2022年，招联金融获批设立深圳博士后创新实践基地。
七年来，招联金融取得了多项领先的科技应用效果。
比如飞秒审批可以实现7x24小时不间断服务，授信审批自动化率超过99.99%，实现秒级放款。
如招联金融自主研发的风云风控系统，涵盖贷前、贷后、征信、反欺诈、建模、催收等风险管理流程，包含云策、云志、云信、云盾、云志、王云、万云七个方面。据介绍，这套系统可以根据不同风险、不同场景的客户消费情况，进行智能分级、自动检查、建模评分。通过使用人工智能、机器学习等技术，可以在短短几秒钟内建立客户风险画像，有效拦截欺诈、假冒、套现等行为，实现实时数据源毫秒级高性能计算和每秒上万次事件的处理能力。
要知道，招联金融的欺诈率BP是0.002，也就是1000万获批客户中只有2起欺诈，2020年银行卡的平均欺诈率是0.75BP，显然不是一个数量级；此外，智联招聘财务欺诈拒绝率为2%，重大欺诈风险为0，远低于行业水平。
此外，还有AI智能大脑加上贷后和客服策略、GPS渔网、业界领先的反欺诈机器学习模型、合规高效的数字智能催收系统。金融科技生态圈的各个环节都是环环相扣的，推动了业务的高质量发展，也一步步向普惠的终极目标靠近。
与时俱进
既然站在时代的顶端，就要承担起时代的责任。企业只有与时代融为一体，才能行稳致远。
经过几年的抗疫经验，从社会、企业到个人都建立了一套完整的应对机制，这背后科技的力量相当重要。
疫情之下，金融服务不关门。招联金融自新冠肺炎疫情以来，积极响应“疫情不出，服务不停”的监管号召，积极为客户提供多渠道、多路径的线上自助服务，并推出相关服务指引，以智能化的方式为客户提供快捷、安全的金融服务和保障。通过招联金融APP等线上平台，客户可24小时享受全行、一站式自助服务，借款、还款、结算证明、换手机号、绑卡等各项业务均可轻松办理。
此外，为了用金融产品和服务给用户带来快乐而不是麻烦和尴尬，消费者保护和金融知识普及教育非常重要。招联金融一直高度重视消费者权益保护，建立了一套消费者保护机制，以文章、漫画、短视频、直播、相声等多种形式开展金融知识宣传教育活动。多年来，招联金融在深圳大学开设了“消费金融创新实践”选修课，并联合中国青年网选拔大学生团队开展“下乡”社会公益实践活动，弘扬金融正能量。
回望过去，招联金融一路乘风破浪，用7年时间走出了一条科技引领消费金融高质量发展的实践之路。作为初心的普惠，无论是招联金融还是消费金融行业，都离这个目标越来越近。
诚然，真正理想的普惠金融还有很长的路要走。然而积土成山，风雨繁华。已经明确，科技是未来普惠金融实现高质量发展的正道，已经率先上路的招联金融有理由相信自己七年期的承诺:利益无穷，未来可期。
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